Natūralu, kad mirus artimajam dauguma žmonių galvoja tik apie atsisveikinimą ir šeimos reikalus. Tačiau yra dar vienas svarbus dalykas, apie kurį kartais pamirštama: paveldimas ne tik turtas – pasitaiko ir palikimas su skolomis. Tai gali būti būsto paskola, vartojimo kreditas, lizingu įsigytas automobilis ar kiti finansiniai įsipareigojimai.
Pagal įstatymus, Lietuvoje turi būti priimamas visas palikimas – negalima pasiimti tik turto ir atsisakyti skolų. Todėl verta žinoti, kaip tvarkytis tokiose situacijose, kad skolų našta neišaugtų į rimtas problemas, rašoma „Bigbank“ pranešime žiniasklaidai.
Paveldimas ne tik turtas, bet ir įsipareigojimai
Teisiškai paveldėjimas apima viską, ką žmogus turėjo: tiek jo turtą, tiek negrąžintas paskolas. Notaras, tvarkantis paveldėjimo reikalus, surenka informaciją apie velionio įsipareigojimus.
Vis dėlto specialistai pastebi, kad labai svarbu patiems aktyviai domėtis ir nelaukti, kol viskas išsispręs savaime. Jei velionis turėjo paskolų, pirmiausia reikėtų informuoti kreditorius – banką ar kitą finansų įstaigą – ir pateikti mirties liudijimą.
Pagal įstatymus, Lietuvoje turi būti priimamas visas palikimas – negalima pasiimti tik turto ir atsisakyti skolų.
Kartais skolų našta gali būti visiškai panaikinta, jei velionis turėjo galiojantį kredito gavėjo gyvybės draudimą. Tokiu atveju draudimas padengia likusį paskolos dydį, todėl paveldėtojams nebetenka mokėti įmokų.
Deja, ne visi tokį draudimą turi, tad tai pirmiausia privalu patikrinti.
Galimi palikimo priėmimo būdai
Lietuvoje galioja du palikimo priėmimo būdai. Pirmasis – priėmimas bendra tvarka, kai paveldėtojas atsako tiek paveldėtu, tiek asmeniniu turtu. Šis būdas paprastai būna greitesnis. Tačiau jis rizikingas, ypač jei neaiški turto vertė ar paskolų dydis, nes paveldėtojas už skolas atsako visu savo ir paveldėtu turtu. Tokiu atveju paveldėjus daugiau skolų nei turto, galima ne tik nepraturtėti, bet ir prarasti dalį savo turimo turto.
Antrasis būdas – priėmimas pagal turto apyrašą, kai atsakomybė ribojama tik paveldėtu turtu. Tokiu atveju sudaromas viso paveldimo turto ir įsipareigojimų sąrašas. Jei paskolų suma viršija paveldėto turto vertę, skirtumo dengti iš asmeninės kišenės nereikia.
Palikimo priėmimas pagal turto apyrašą saugesnis, bet trunka ilgiau – inventorizacija gali užtrukti iki kelių mėnesių.
Paveldint paskolas didžiausias pavojus – nuvertėjęs turtas. Jei paveldėtas būstas ar automobilis parduodami už mažesnę sumą nei likusi paskola, paveldėtojas gali likti skolingas.
Priėmus palikimą bendra tvarka, šią skolą reikėtų padengti iš savo lėšų, todėl, esant galimybei, geriau rinktis priėmimą pagal turto apyrašą.
Svarbu – greitis
Mirus artimajam, gali būti be galo sunku, tačiau, norint išvengti problemų, reikėtų jas spręsti kuo greičiau:
- Kreiptis į notarą per 3 mėnesius nuo mirties datos ir pasirinkti palikimo priėmimo būdą.
- Informuoti banką apie paskolos turėtojo mirtį, pateikti mirties liudijimą, derėtis dėl laikino mokėjimų atidėjimo ar naujo grafiko.
- Įvertinti turto vertę – nepriklausomas vertinimas padeda planuoti refinansavimą ar pardavimą.
- Patikrinti draudimo sutartis: kredito gavėjo gyvybės draudimas kai kuriais atvejais padengia visą paskolos likutį, tad verta išsiaiškinti, ar jis galioja.
Paveldint turtą, paveldimi ir finansiniai įsipareigojimai. Juos priimant, verta peržiūrėti sąlygas, ieškoti optimizavimo galimybių, tartis su kreditoriais dėl mokėjimo datų, kad nebūtų pradelsti mokėjimai.
Galima kreiptis refinansavimo
Viena iš paprastesnių išeičių – refinansavimas. Tai gali padėti sumažinti palūkanas, pailginti grąžinimo laikotarpį ar sumažinti mėnesio įmoką.
Refinansavimą rinktis verta, kai paveldėta paskola turi didelę palūkanų maržą, kai rinkoje atsiranda geresnių pasiūlymų arba kai jūsų finansinė padėtis pagerėja ir galite derėtis dėl geresnių sąlygų. Tiesa, reikia įvertinti ir papildomas išlaidas už turto vertinimą ir notaro paslaugas, taip pat sutarties keitimo mokestį ir pirminio kreditoriaus taikomą paskolos išankstinio grąžinimo mokestį.
Palengvinti naštą įmanoma net ir tais atvejais, kai refinansuoti paskolos nepavyksta.
Galima derėtis su dabartiniu banku, kad sumažintų palūkanų maržą, arba grąžinti dalį paskolos anksčiau – net ir nedidelis (5–10 proc.) likučio sumažinimas gali smarkiai pakeisti palūkanų sumą.
Kitas sprendimas – paveldėtą turtą, pavyzdžiui, nekilnojamąjį turtą su paskola banke, išnuomoti ir taip gauti papildomų pajamų įmokoms padengti.
Kuo anksčiau pradėsite bendrauti su banku, įvertinsite paveldėto turto vertę ir galimas finansines išeitis, tuo didesnė tikimybė, kad kartu su paskolomis paveldėtas turtas netaps ilgalaike našta.
Asociatyvinė iliustracija iš portalo VERSLI MAMA archyvų.
